Korang selalu tekan butang “Pay Later” masa checkout online? Atau still guna kad kredit lama? Tahun 2026 ni ada perubahan besar. Kerajaan dah kuatkuasakan Akta Kredit Pengguna untuk kawal BNPL macam SPayLater, Atome dan Grab PayLater. Najwa Hamzah baru je check dokumen rasmi Kementerian Kewangan, jadi jom kita banding dua benda ni betul betul.
BNPL vs Kad Kredit: Beza Paling Asas Korang Kena Faham
BNPL (Buy Now Pay Later) bagi korang beli barang, bayar ansuran tanpa faedah kalau bayar ikut jadual. Kad kredit pula bagi korang berhutang sampai had tertentu, kena bayar balik dengan faedah kalau tak settle penuh.
Beza utama, kad kredit dikawal ketat oleh Bank Negara Malaysia sejak dulu. BNPL selama ni macam kawasan bebas. Sekarang dengan Akta Kredit Pengguna 2025, BNPL pun masuk bawah pengawasan Suruhanjaya Kredit Pengguna. Maksudnya penyedia BNPL kena berdaftar, kena declare caj lambat bayar, dan tak boleh sesuka hati luluskan hutang pada orang yang tak mampu bayar.
Jadual Banding BNPL vs Kad Kredit 2026
| Perkara | BNPL | Kad Kredit |
|---|---|---|
| Faedah asas | 0% kalau bayar ikut jadual | 15% hingga 18% setahun |
| Caj lambat bayar | Ada, kena declare bawah akta baru | 1% sebulan atas baki tertunggak |
| Semakan kelayakan | Ringan, kadang tak check CCRIS | Ketat, kena check pendapatan |
| Rekod kredit | Mula direkod bawah akta baru | Direkod dalam CCRIS Bank Negara |
| Had hutang | Kecil, ikut nilai barang | Boleh cecah 2 hingga 3 kali gaji |
| Risiko B40 | Senang terjebak beli berlebihan | Faedah bertimbun kalau bayar minimum |
Tengok jadual tu, korang nampak dua dua ada risiko sendiri. BNPL nampak murah sebab 0% faedah, tapi sebab senang lulus, ramai B40 terjebak beli barang tak perlu.
Apa Akta Kredit Pengguna 2026 Ubah Untuk Korang
Sebelum ni kalau korang lambat bayar Atome atau SPayLater, caj naik tanpa korang sedar. Bawah akta baru, penyedia BNPL wajib bagitahu jumlah penuh yang korang kena bayar sebelum korang tekan setuju. Mereka juga tak boleh galakkan korang berhutang lebih daripada kemampuan.
Satu lagi perubahan penting, hutang BNPL korang mula masuk rekod kredit. Kalau dulu tunggak BNPL tak jejas skor, sekarang boleh. Ni bermakna kalau korang bercadang mohon pinjaman rumah atau kereta nanti, tunggakan BNPL boleh buat permohonan korang ditolak. Baca lebih lanjut pasal ni dalam panduan skor kredit CCRIS dan CTOS.
Mana Lebih Selamat Untuk B40 Korang
Jawapan jujur, dua dua boleh jadi jerat kalau korang tak disiplin. Tapi untuk B40 yang income terhad, BNPL lebih bahaya sebab senang lulus dan korang mudah lupa berapa banyak dah komit. Ada orang ada lima enam ansuran BNPL serentak tanpa sedar.
Kad kredit pula, kalau korang bayar penuh setiap bulan, korang boleh dapat cashback dan tak kena faedah langsung. Masalahnya bila korang bayar minimum sahaja, faedah 18% setahun makan gaji korang perlahan lahan. Kalau korang baru nak mula, tengok dulu tips dalam artikel kad kredit pertama untuk B40.
Cadangan Najwa, guna BNPL untuk barang keperluan sahaja dan pastikan tak lebih satu ansuran serentak. Untuk kad kredit, treat macam kad debit, belanja apa yang korang mampu bayar penuh. Kalau dah terlanjur bertimbun hutang, rujuk cara settle dalam panduan hutang BNPL jebak B40. Korang pun boleh belajar kenal tabiat duit buruk B40 yang buat gaji tak cukup hujung bulan.
Soalan Lazim BNPL vs Kad Kredit 2026
BNPL sekarang kena bayar faedah ke?
Tak, kalau korang bayar ikut jadual masih 0% faedah. Tapi caj lambat bayar wajib didedahkan bawah akta baru.
Tunggakan BNPL jejas skor kredit ke?
Ya, bermula 2026 hutang BNPL mula direkod. Tunggakan boleh jejas permohonan pinjaman korang nanti.
Umur berapa boleh guna BNPL?
Kebanyakan platform tetapkan minimum 18 tahun. Bawah akta baru, penyedia kena semak kemampuan bayar dulu.
Kad kredit atau BNPL lebih baik untuk B40?
Bergantung disiplin korang. Kalau boleh bayar penuh, kad kredit ada cashback. Kalau income tak stabil, elak dua dua dan guna duit tunai.
Untuk maklumat rasmi pasal peraturan kredit pengguna, korang boleh rujuk Kementerian Kewangan Malaysia dan Bank Negara Malaysia. Dua dua sumber .gov.my yang sah.
Kemaskini terakhir: 23 Julai 2026 oleh Najwa Hamzah.